近年來(lái)，我國(guó)發(fā)生了許多起群死群傷的火災(zāi)事故，有些事故善后處理時(shí)往往因賠償、補(bǔ)償?shù)炔坏轿唬o群眾生活造成了困難，給企業(yè)帶來(lái)了巨大的，甚至是致命性的損失，給社會(huì)帶來(lái)不安定因素。全國(guó)人大常委會(huì)《消防法》執(zhí)法檢查組曾在執(zhí)法檢查報(bào)告中建議“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司介入消防工作，利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制調(diào)節(jié)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)”。2006年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安部發(fā)出《關(guān)于積極推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，切實(shí)加強(qiáng)火災(zāi)防范和風(fēng)險(xiǎn)管理管理工作的通知》(公通字[2006]34號(hào))，并在上海、天津、吉林、重慶、山東、深圳等地試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，開始推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。火災(zāi)保險(xiǎn)具有多方面的優(yōu)勢(shì)：可以及時(shí)化解火災(zāi)后經(jīng)營(yíng)者因履行民事賠償責(zé)任而帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，或因無(wú)力履行民事賠償責(zé)任而帶來(lái)的社會(huì)不穩(wěn)定;可以通過市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)者抵御火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力;可以通過費(fèi)率調(diào)節(jié)提高經(jīng)營(yíng)者整改自身隱患的積極性，從而改善消防安全環(huán)境，并通過保險(xiǎn)人對(duì)投保人的監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)消防與保險(xiǎn)的良性互動(dòng)。

　　于是在《消防法》修訂過程中，曾有提議把火災(zāi)保險(xiǎn)納入強(qiáng)制險(xiǎn)范疇。考慮到在現(xiàn)實(shí)中我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況各異，投保企業(yè)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、可能承擔(dān)的責(zé)任等也不盡相同;同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)在開展火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面也缺乏經(jīng)驗(yàn)，投保的范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款等一系列具體問題還難以確定，短時(shí)間內(nèi)也難以提出具體方案，實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)的條件還不成熟，因此在修訂稿中改為國(guó)家鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行火災(zāi)保險(xiǎn)。

　　二、火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展及現(xiàn)狀

　　火災(zāi)保險(xiǎn)起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社。該社負(fù)責(zé)對(duì)由火災(zāi)導(dǎo)致家畜死亡的損失進(jìn)行賠償。1591年，德國(guó)漢堡的釀造業(yè)者成立了火災(zāi)合作社，社員的釀造廠遇到火災(zāi)后可從合作社得到重建資金。當(dāng)時(shí)執(zhí)行效果很好，各地很多行業(yè)紛紛仿效，涌現(xiàn)出許多合作社。到了1676年，德國(guó)46個(gè)合作社合并成立了漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局，這便是火災(zāi)保險(xiǎn)的始祖。

　　而真正意義上的現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)是在1666年倫敦大火以后才發(fā)展起來(lái)的。當(dāng)時(shí)倫敦市民希望有一種可靠的保障，使他們?cè)谠庥龌馂?zāi)后不至于一無(wú)所有，于是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

　　新中國(guó)成立后，我國(guó)于1951年制定了火災(zāi)保險(xiǎn)條款，經(jīng)修改后名稱改為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”，為了有別于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，名稱前又加了制定實(shí)施范圍的專稱，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。“文革期間”，保險(xiǎn)制度幾乎廢止。改革開放后，我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)制度。但是，此時(shí)的火災(zāi)保險(xiǎn)還是低層次的，在承擔(dān)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)抵御中無(wú)意識(shí)，也無(wú)方法發(fā)揮其應(yīng)盡的防災(zāi)防損職能，往往“重保險(xiǎn)、輕防災(zāi)”，沒有在火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)和評(píng)價(jià)中通過對(duì)大量的詳細(xì)損失資料分析，在科學(xué)的基礎(chǔ)上建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，沒有充分發(fā)揮火災(zāi)保險(xiǎn)的職能。

　　三、新《消防法》下我國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)急需解決的問題及對(duì)策

　　在《消防法》修訂稿頒布之后，為了更好地發(fā)揮火災(zāi)保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)的功能，需解決以下幾個(gè)問題。

　　1、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)

　　如何準(zhǔn)確反映被保對(duì)象的消防現(xiàn)狀、發(fā)生火災(zāi)的可能性，尤其是《消防法》中提到的，對(duì)“公眾聚集場(chǎng)所和生產(chǎn)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售易燃易爆危險(xiǎn)品的企業(yè)”的消防系統(tǒng)現(xiàn)狀和發(fā)生火災(zāi)的可能性、發(fā)生火災(zāi)的后果做出準(zhǔn)確的評(píng)估是件很困難的工作。目前的評(píng)估方法主要有定性、半定量、定量三類方法，其中定量能夠較精確描述火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)，但是該類方法主要基于統(tǒng)計(jì)方法的事故概率統(tǒng)計(jì)計(jì)算和基于火災(zāi)動(dòng)力學(xué)的火災(zāi)后果計(jì)算為基礎(chǔ)，需要大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資料和數(shù)學(xué)模型，而我國(guó)目前火災(zāi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資料不完整，且數(shù)學(xué)模型較復(fù)雜，直接影響到該類方法的使用。因此，需要在火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)方面加強(qiáng)研究，為火災(zāi)保險(xiǎn)提供技術(shù)保障。

　　2、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

　　火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率是指保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任最大給付金額之百分比。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是個(gè)復(fù)雜的問題，是保險(xiǎn)人使用保險(xiǎn)精算來(lái)量化風(fēng)險(xiǎn)，以火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為前提的統(tǒng)計(jì)計(jì)算模型，可為計(jì)算任何一種類型建筑的保險(xiǎn)費(fèi)提供基準(zhǔn)。在此過程中還需考慮保險(xiǎn)公司因提供服務(wù)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)獲得的利潤(rùn)，以及包含利潤(rùn)、稅收等的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。另外，還面臨一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：企業(yè)自留風(fēng)險(xiǎn)的大小，對(duì)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估結(jié)論也會(huì)有直接的影響。

　　3、保險(xiǎn)后如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制

　　目前，“重保險(xiǎn)、輕防災(zāi)”的觀念在保險(xiǎn)公司很普遍。保險(xiǎn)公司對(duì)被保對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基本上都是針對(duì)當(dāng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，而被保對(duì)象是動(dòng)態(tài)變化的，消防系統(tǒng)也是有壽命的，保險(xiǎn)公司如何在保險(xiǎn)后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，仍然有待探討。

　　筆者認(rèn)為，由于火災(zāi)的防控專業(yè)技術(shù)很強(qiáng)，大的保險(xiǎn)公司可單獨(dú)成立火災(zāi)防控的部門，針對(duì)保戶進(jìn)行定期和不定期的防控，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的效果。而對(duì)于一些實(shí)力相對(duì)較弱的保險(xiǎn)公司，可由第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。在此，在國(guó)家政策層面上需要政策扶持第三方機(jī)構(gòu)，并對(duì)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格審查。

　　4、企業(yè)主如何選擇自留風(fēng)險(xiǎn)量

　　火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法徹底避免的，為了減小火災(zāi)造成的損失，同時(shí)降低投保的費(fèi)用，達(dá)到最低的投入得到最大的消防保障，這就需要業(yè)主根據(jù)企業(yè)自身的情況確定一個(gè)合理的自留風(fēng)險(xiǎn)量。針對(duì)不同類型、不同消防級(jí)別的企業(yè)如何建立自留風(fēng)險(xiǎn)量模型，目前國(guó)內(nèi)對(duì)此研究較少。如果業(yè)主自留風(fēng)險(xiǎn)量選擇不合理，沒有達(dá)到消防安全或者投入浪費(fèi)很大，都將直接影響業(yè)主進(jìn)行火災(zāi)保險(xiǎn)的積極性。這就需要從業(yè)主的消防安全出發(fā)，進(jìn)行研究，確立合理的自留風(fēng)險(xiǎn)量，獲得最大保障。

　　5、如何進(jìn)行火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定，準(zhǔn)確核定火災(zāi)損失

　　《消防法》修訂稿第51條規(guī)定：“公安機(jī)關(guān)消防機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)需要封閉火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，負(fù)責(zé)調(diào)查火災(zāi)原因，統(tǒng)計(jì)火災(zāi)損失…，公安機(jī)關(guān)消防機(jī)構(gòu)根據(jù)火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)、調(diào)查情況和有關(guān)的檢驗(yàn)、鑒定意見，及時(shí)制作火災(zāi)事故認(rèn)定書，作為處理火災(zāi)事故的證據(jù)。”由于火災(zāi)事故責(zé)任認(rèn)定具有認(rèn)定主體(主體為公安消防機(jī)關(guān)，實(shí)際上是武警消防部隊(duì))的特殊性、認(rèn)定的科學(xué)性、事實(shí)上的準(zhǔn)司法性三個(gè)鮮明的特點(diǎn)。同時(shí)又由于我國(guó)在火災(zāi)調(diào)查方面比較薄弱(從業(yè)人員少、任務(wù)重、裝備差，專業(yè)機(jī)構(gòu)少等)、法律規(guī)定過于原則，而且公安機(jī)關(guān)消防機(jī)構(gòu)出具的火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定書直接涉及到保險(xiǎn)公司和業(yè)主的利益，一旦處理不好，很容易出現(xiàn)爭(zhēng)執(zhí)。因此，關(guān)于火災(zāi)責(zé)任的認(rèn)定需要嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的態(tài)度、完善的體制、專業(yè)的機(jī)構(gòu)。建議火災(zāi)的認(rèn)定由公安消防機(jī)關(guān)主導(dǎo)，若保險(xiǎn)公司或業(yè)主有要求，可適當(dāng)增加第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)作為認(rèn)定主體。

　　我國(guó)于2009年5月1日起施行了修訂后的《火災(zāi)事故調(diào)查規(guī)定》，該規(guī)定第四節(jié)對(duì)火災(zāi)損失統(tǒng)計(jì)做了程序上的規(guī)定(詳見該規(guī)定第27、28條)，規(guī)定火災(zāi)受損單位或個(gè)人自行向公安消防機(jī)構(gòu)申報(bào)火災(zāi)的直接損失，而后由公安消防機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)統(tǒng)計(jì)。由于利益驅(qū)使，火災(zāi)受損單位或個(gè)人為了多得火災(zāi)賠償，可能會(huì)夸大火災(zāi)的損失，給火災(zāi)損失核定工作帶來(lái)一定的麻煩。為了準(zhǔn)確核定火災(zāi)損失，建議由火災(zāi)受損單位和承擔(dān)保險(xiǎn)的公司共同申報(bào)直接財(cái)產(chǎn)損失，而后再由公安消防機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)統(tǒng)計(jì)。

　　6、火災(zāi)保險(xiǎn)后雙方的責(zé)任及監(jiān)督機(jī)制的建立

　　有的企業(yè)認(rèn)為進(jìn)行火災(zāi)保險(xiǎn)后，企業(yè)就高枕無(wú)憂了，從而出現(xiàn)了企業(yè)投保后，火災(zāi)的形勢(shì)卻嚴(yán)峻了，給公安消防部門帶來(lái)更大負(fù)擔(dān)，火災(zāi)保險(xiǎn)的效果適得其反。這就需要國(guó)家為了達(dá)到火災(zāi)保險(xiǎn)的效果，制定火災(zāi)保險(xiǎn)后雙方的責(zé)任及監(jiān)督機(jī)制的法律規(guī)范等，以明確雙方的責(zé)任，約束雙方的行為。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　由于我國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展還不成熟，不論是在技術(shù)層面上還是在體制上都有一些急待解決的問題。因此，在《消防法》修訂稿中規(guī)定“國(guó)家鼓勵(lì)火災(zāi)保險(xiǎn)”。隨著火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的逐步成熟，筆者認(rèn)為，該條款可能會(huì)做出適當(dāng)調(diào)整，甚至將部分高火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的火災(zāi)保險(xiǎn)納入強(qiáng)制保險(xiǎn)的范疇。